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Avis d'expertsAvis d'expertsvendredi 20 janvier 2012 à 08h50

Différence entre banques spécialisées et banques généralistes


Joël Boumendil

Biographie Joël Boumendil débute sa carrière dans le secteur du courtage en immobilier en 1987. Après avoir évolué au sein de plusieurs fonctions et s’être forgé une expérience professionnelle solide, il décide de fonder le groupe ACE en 1995. En 2008, Joël Boumendil donne une nouvelle impulsion à ACE en lança ...Lire la suite

Nos derniers chiffres ACE nous révèlent que plus de 50% des personnes qui souscrivent à un prêt immobilier se situent dans la tranche d’âge des 30-40 ans. Or, cette génération n’est pas forcément consciente que le crédit immobilier est un produit bancaire qui n’a pas toujours été aussi répandu et disponible qu’aujourd’hui.

En effet, il fallait auparavant s’adresser à des banques spécialisées qui se partageaient le marché du crédit immobilier, ne laissant aux banques généralistes que les crédits à la consommation et d’autres produits financiers. Ce n’est qu’au début des années 90 que l’encadrement du crédit immobilier a pris fin et que les banques généralistes ont pu commercialiser ce produit. Aujourd’hui, nombreux sont ceux qui ne savent pas qu’ils peuvent s’adresser à une banque spécialisée et que cette solution présente peut-être ses avantages. Le point sur ces deux solutions.

Les banques généralistes

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Ces banques, aussi appelées banques de dépôts, considèrent le crédit immobilier comme un très bon produit d’appel. Pourquoi ? Parce que la souscription d’un crédit entraînera forcément la domiciliation de votre compte bancaire principal chez elles et vous obligera à changer d’établissement. Vous devrez ensuite garder votre compte dans cette banque pour toute la durée du prêt, soit éventuellement plusieurs décennies pendant lesquelles une relation va s’instaurer entre vous et votre conseiller qui vous proposera forcément de nouveaux produits pour vous fidéliser (assurance habitation, assurance vie, prêt à la consommation, compte en banque des enfants, …). A vous, bien sûr, d’accepter ou non.

L’avantage que vous pouvez en tirer, c’est un pouvoir de négociation accru. En effet, si votre profil intéresse les banques, elles seront plus enclines à faire des efforts sur les conditions de votre prêt afin de domicilier votre compte chez elles. Vous aurez alors un argument de poids pour obtenir un taux intéressant et des conditions privilégiées.

Vous pouvez donc trouver un intérêt à souscrire dans une banque généraliste sous deux conditions : que vous ayez un profil intéressant, et que vous n’ayez aucune réticence à changer de banque, que ce soit par rapport à la relation avec votre nouveau conseiller ou à la qualité des autres produits financiers qu’il pourra proposer.

Les banques spécialisées

Le crédit immobilier est la raison d’être de ces établissements. Contrairement aux banques généralistes, le prêt immobilier est leur principale source de profit. Historiquement, elles ont toujours été les plus innovantes sur ce secteur et nous leur devons toutes les formules de prêt à taux révisables, les crédits achat-revente, les crédits in fine, etc. Les banques de dépôts s’inspirent ensuite de leurs bonnes idées. Les banques spécialisées sont donc plus expertes que leurs consœurs en matière de conseils financiers, fiscaux et en montages élaborés. Autre avantage loin d’être négligeable, vous n’êtes pas obligé d’y domicilier votre compte en banque !

Cependant, ne pas avoir accès aux comptes de dépôts de leurs clients demande des contre parties aux banques spécialisées, qui ont un impact direct sur l’emprunteur. Ces banques se financent sur les marchés, ce qui les incite à préférer les prêts à taux variables. Ainsi, si leur coût de financement augmente, elles pourront directement répercuter la hausse sur leur client et ainsi préserver leur marge. Si vous souscrivez un prêt à taux fixe, les taux proposés seront plus élevés que la moyenne des banques généralistes.

En résumé, chaque type de banque présente ses avantages et ses inconvénients et la pertinence de s’adresser à l’une ou l’autre est vraiment relatif à votre profil. Si vous avez un doute, les courtiers sont là pour vous guider. Ils ont une très bonne connaissance des conditions qu’offrent les banques et de leurs profils privilégiés. Ils pourront encore une fois vous guider vers la solution la plus adaptée.

Joël Boumendil - ©2016 LaVieImmo
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