Renégocier son prêt, oui mais pas à tout prix !

Depuis le début de l’année 2015, l’annonce de taux record a entrainé une forte hausse du nombre de renégociations de prêt. La possibilité d’obtenir des taux inférieurs à 2 % sur 20 ans contre plus de 4 % début 2012, a incité bon nombre d’emprunteur à frapper à la porte de leur banque pour renégocier leur prêt. Et si beaucoup ont joué le jeu en proposant à leurs clients des taux particulièrement attractifs, certains établissements n’ont pu répondre à la forte demande, incitant les emprunteurs à faire racheter leur prêt par une banque concurrente. Ainsi, au premier semestre 2015, près de 40 % de demandes de prêts ont concerné un rachat de prêt contre moins de 20 % en 2014, avec une accélération du mouvement en juin, au moment de l’annonce des premières hausses de taux, décidant les derniers emprunteurs à franchir le pas.

Si les taux ont entamé une légère remontée depuis la mi-mai, ils restent particulièrement attractifs : en moyenne 2,10 % sur 15 ans, 2,40 % sur 20 ans et 2,80 % sur 25 ans. Ainsi tous les emprunteurs qui ont emprunté à plus de 3,5 % peuvent théoriquement faire racheter leur prêt. « Théoriquement », car il y a des conditions à remplir. Renégocier son prêt en changeant de banque consiste à présenter un dossier complet, comme lors de la souscription d’un premier crédit et à souscrire une nouvelle assurance. Ainsi si votre situation a évolué (chômage, création d’entreprise, maladie) il est possible qu’il soit plus compliqué d’obtenir un crédit actuellement qu’il y a quelques années. Par ailleurs, s’il vous reste moins de la moitié du prêt à rembourser, il se peut que le jeu n’en vaille pas la chandelle. Enfin, si vous comptez revendre et déménager dans moins de deux ans, mieux vaut ne pas renégocier votre prêt car vous n’aurez pas le temps d’amortir les frais liés à l’opération.

Jusqu'à 4,5% du montant du prêt

Car en effet, si renégocier peut vous faire réaliser d’importantes économies, cela entraine également des frais, pouvant aller jusqu’à 4,5 % du montant du prêt. Lorsque vous faites racheter un crédit vous devez « indemniser » la banque que vous quittez et lui verser des indemnités de remboursement anticipé s’élevant à 3 % du capital restant dû plafonné à 6 mois d’intérêt. Par ailleurs vous devrez souscrire une nouvelle garantie (de 1,2 % à 2,5 % montant du prêt selon la garantie choisie) et payer des frais de dossier à la banque (de 0 à 1 000 €) et/ou des frais de courtage (1 % du montant emprunté). Toutefois dans certains cas, tous ces frais peuvent être intégrés au nouveau prêt.

Alors peut-on encore renégocier ? Il n’est pas trop tard pour le faire mais il ne faut pas trop tarder, d’autant que les banques, actuellement surchargées de demandes de prêts ne traitent pas les renégociations en priorité, voire ne les traitent plus du tout pour certaines.

Petit conseil : si vous faites racheter votre prêt, tentez d’obtenir un prêt transférable. Ainsi vous pourrez conserver celui-ci et son taux très avantageux lors de votre prochaine acquisition dans quelques années. Car à ce moment qui peut dire à quel niveau seront les taux ?