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Avis d'expertsAvis d'expertsmercredi 7 septembre 2016 à 12h51

Renégocier votre prêt immobilier : une très bonne résolution pour la rentrée


Pascal Beuvelet

Biographie Président Fondateur d’In&Fi Crédits http://www.inandfi-credits.fr/ Promoteur depuis 1975, membre fondateur du réseau Century 21 en France, Pascal Beuvelet maîtrise l’immobilier et la franchise. Au fait des problématiques des particuliers dans le financement de leurs acquisitions immobilières, il s’ ...Lire la suite

Dans le cadre d’une renégociation, l’intervention d’un courtier en crédit est le meilleur atout pour optimiser vos gains. Lui seul dispose à tout moment les moyens de comparer toutes les offres sur le marché et vous donner l’opportunité d’accéder à la meilleure.

Du jamais vu ! Record à la baisse ! Chute ininterrompue ! Autant de qualificatifs totalement justifiés pour commenter l’évolution des taux immobiliers en baisse, moyenne de 0,8% depuis le début de l’année pour atteindre une division par deux depuis 2014.

C’est une situation inédite, rarissime, exceptionnellement profitable pour tous ceux qui veulent emprunter pour investir ou renégocier leurs prêts datant de 2012, 2013 ou 2014.

Les emprunteurs l’ont bien compris puisqu’en juillet la Banque de France a mesuré que 44% des crédits immobiliers sont des renégociations.

Cette vague est constatée chez In&Fi Crédits où nous sommes contactés par des "serials renégociateurs" qui en sont à leur deuxième renégociation en moins de 3 ans ! Avec chaque fois à la clé, plusieurs milliers d’euros d’économisés !

Très logiquement, la première démarche consiste à demander un réaménagement du prêt en cours à votre banquier. Hélas, il est très improbable que ce dernier vous fasse bénéficier des conditions de prêts actuels, celles qu’il offre à ses nouveaux clients. En effet, il a mobilisé des fonds pour vous prêter et lorsque vous renégociez son taux vous attaquez directement ses marges !

Aussi, la meilleure proposition que vous obtiendrez sera certainement celle d’une banque concurrente qui, pour gagner votre ouverture de compte, vous fera ses meilleures conditions de prêt.

Le courtier en crédit est votre ami

Dans le cadre d’une renégociation, l’intervention d’un courtier en crédit est le meilleur atout pour optimiser vos gains. Lui seul dispose à tout moment les moyens de comparer toutes les offres sur le marché et vous donner l’opportunité d’accéder à la meilleure.

L’objectif à atteindre : le coût global du nouveau prêt soit inférieur au coût de celui en cours. Vous devez savoir que le montant du nouveau prêt sera composé du capital restant dû augmenté de frais d’un montant de l’ordre de 6% décomposés comme suit : - Les pénalités de remboursement anticipé (3%) - Les frais de main levée hypothécaire du prêt en cours et le montant de la nouvelle garantie prise par le nouveau prêteur (2%) - Les frais de dossier (1%)

Renégocier son crédit est un acte de bonne gestion patrimonial et je recommande à tous ceux qui ont emprunté il y a moins de 5 ans d’étudier dès maintenant les gains financiers que vous pouvez en attendre.

Pour envisager cette renégociation, il faut nécessairement un écart supérieur à 0.50% entre le taux du prêt initial et le taux du marché actuel. En outre, plus la durée du prêt à rembourser sera longue et plus le montant du capital restant dû sera important, plus l’opération sera fructueuse. Donc, si vous avez emprunté en 2014 ou même en 2015, votre potentiel de gain est optimum.

A titre d’exemple, pour un prêt de 250 000€ en janvier 2014 à 3,80 % sur 25 ans, les mensualités s'élèvent à 1 292.14€ (hors assurance) et le montant des intérêts est de 137 642 euros. En octobre 2016 il reste dû 23 2064€.

Avec un nouveau crédit à 1,70% sur 25 ans les mensualités seront de 1 079.77€ (hors assurance), les intérêts de 48052.16€, et les frais de rachat de 7 100€ inclus dans le nouveau prêt (IRA : 4 409€ + Garantie Crédit Logement : 2 691 €).

L'économie nette réalisée sera de 56 490.42€ (calcul : (1292.14-1079.77) x 266 mois) C’est une économie considérable.

J’ajoute que vous aurez également l’opportunité de renégocier le montant de votre assurance emprunteur et améliorer encore plus vos gains financiers.

Compte tenu de la technicité particulière d’une renégociation, je confirme que le recours à l’expérience d’un Courtier en Crédits est recommandée.

Un courtier dispose en permanence de l’accès aux taux les plus bas et il négociera pour ses clients les meilleures conditions, car c’est son métier.

Conformément à la loi, un courtier peut prétendre à une rémunération si et seulement s’il réussit la mission qui lui a été confiée. Consulter un Courtier n’oblige à aucune avance d’argent et ne présente donc aucun risque financier.

Pascal Beuvelet - ©2016 LaVieImmo
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