Vos finances changent, votre prêt aussi : Le prêt modulable

Vous avez des enfants, ils font leurs études et passent leur permis de conduire pendant que vos revenus stagnent ou éventuellement diminuent. Afin d’aérer temporairement votre budget, il peut alors être opportun de faire baisser les mensualités de votre crédit. A l’inverse, vos enfants entrent dans la vie active, ou vous bénéficiez d’une promotion et vous avez la capacité de rembourser plus rapidement votre prêt en augmentant le montant des mensualités. Sachez que cela est possible.

La majorité des emprunteurs pensent qu’un prêt à taux fixe est inamovible du fait de sa nature « fixe ». Mais ceux-ci sont plus souples qu’il n’y paraît, puisque la plupart d’entre eux offrent justement la possibilité de modifier le montant de ses mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de sa situation. C’est ce que le l’on appelle le prêt modulable. Cette souplesse est appréciable en cas de difficultés financières, mais gardez en tête un élément : si vous baissez le montant de vos mensualités, vous augmentez donc sa durée dans le temps et donc le coût final de l’opération. Le fonctionnement, les modalités, les délais et les coûts varient d’un établissement à l’autre, il est donc très important de bien se renseigner avant de signer, afin de connaître le champ de vos possibilités. Malgré ces différences, certaines règles sont plus largement répandues :

• Si la plupart du temps la modularité est gratuite, certaines banques pourront toutefois prélever des frais.
• En général, il est possible de modifier le montant des mensualités à partir du septième, treizième ou vingt quatrième mois du crédit.
• Les modifications peuvent se faire à la hausse comme à la baisse, à la date anniversaire du prêt, ou à tout moment dans l’année.
• La modulation est parfois possible une fois par an sur toute la durée du crédit, un nombre illimité de fois. D’autres établissements l’autorisent un nombre de fois limité au cours de la vie du prêt.
• Les variations sont plafonnées par des pourcentages :
• Il est possible d’augmenter sa mensualité par rapport au montant initial de 10, 20 ou 30% maximum.
• Quant à la diminution des mensualités, elle peut être de 10% par rapport à l’échéance initiale et jusqu’à 30% maximum, seulement si elle a déjà été augmentée auparavant.

Le prêt modulable est donc une possibilité intéressante qu’il vous faut clarifier avec votre banquier avant de souscrire un prêt à taux fixe.