Comment financer son projet immobilier après 50 ans

Chez Empruntis, plus d’un tiers (34 %) des dossiers déposés par les plus de 50 ans auprès du spécialiste du crédit sont finançables, soit presque autant que sur le segment 18/30 ans (36 %).

« Contrairement à l’idée reçue, l’âge charnière où l’accès au crédit se complexifie ne se situe pas à 50 ans, mais autour de 57/58 ans avec la proximité de la retraite », explique Cécile Roquelaure, Directrice Communication & Etudes d’Empruntis.

Passé l’âge charnière, des solutions sont proposées pour des emprunteurs n’ayant pas d’apport issu de l’épargne, ou pour les personnes de plus de 70 ans. La recette du succès : « il faut prendre conseil et appliquer quelques bonnes pratiques », insiste le professionnel.

D'après le courtier, l’emprunteur de plus de 50 ans* représente 13 % des demandes déposées et 11 % des dossiers finançables (avec proposition de banque). A noter aussi que 2 emprunteurs sur 3 sont des primo-accédants en 2014 (64,51 %), et que 13,29 % des emprunteurs de plus de 50 ans sont retraités (14,74 % en 2013).

Les cinq règles à respecter pour faciliter son accès au financement :

Prendre en compte ses revenus actuels et ses revenus à venir après la retraite

• Faire des simulations de pensions de retraite avant de présenter le dossier en banque
• Valoriser la bonne gestion de ses comptes : le reste à vivre d’aujourd’hui et demain

Valoriser ses avoirs

« Si pour des emprunteurs plus jeunes, les revenus et la perspective d’évolution l’emportent, l’emprunteur doit valoriser son patrimoine s’il en détient un (compte-épargne, assurance vie, autre bien immobilier…) », indique le spécialiste. Cela représentera une garantie supplémentaire pour la banque et donc un moyen de négociation.

Adapter la durée de son prêt à la couverture décès

Selon le courtier, elle peut aller jusqu’à 80 ans selon le contrat individuel choisi.

Bien choisir son assurance-emprunteur

En effet, elle peut être une contrainte importante et peut peser lourd dans le coût global du crédit. Dans ce contexte, Empruntis conseille de :

• Privilégier le contrat groupe si l’âge et l’état de santé le permettent, les contrats individuels sont plus regardants (formalités médicales). La très grande majorité des contrats groupe s’arrête en souscription à 65 voire 69 ans, mais les offres évoluent.
• Privilégier les types et niveaux de couverture et leur durée d’application plus que l’aspect prix

Proposer des garanties comme le nantissement d’une part du patrimoine

En d’autres termes, il faut garantir le remboursement du prêt grâce à une assurance-vie ou un compte d’épargne, ou bien proposer l’hypothèque d’un bien existant en cas de refus des organismes de caution. Attention, ces solutions seront plus longues à mettre en œuvre, prévient Empruntis.

* Chiffres issus de la base Empruntis, avril 2015. Définition d’emprunteur : dossier déposé sur le site empruntis.com, ayant au moins une réponse de banque (finançable) avec promesse de vente signée.

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