Crédit immobilier : 5 choses à savoir sur l'assurance emprunteur

Limitée à la durée du crédit, l’assurance emprunteur en garantit le remboursement en cas de décès de son titulaire. Elle est généralement complétée par des garanties couvrant les risques d'incapacité, d'invalidité voire de perte d'emploi. Suivez les conseils de LaVieImmo.com pour être bien couvert !

1 - Faites jouer la concurrence entre les contrats groupe et les contrats individuels…

Pour réduire le coût de son assurance, il peut être intéressant de souscrire un contrat emprunteur individuel, au lieu du contrat collectif proposé par la banque dans laquelle on emprunte. La loi n° 2010-737 sur la réforme du crédit à la consommation, également appelée loi Lagarde, facilite cette démarche. Elle précise qu’une banque « ne peut pas refuser en garantie d’un prêt [immobilier] un autre contrat d'assurance » que celui qu’elle propose, dès lors que les deux contrats présentent des niveaux de garantie équivalant. Charge à elle, en cas de refus, de le motiver.

Si les banques jouent globalement le jeu, ce n’est pas forcément de bon cœur. « Les établissements prêteurs ne proposent pas toujours d’entrée de jeu le contrat le plus intéressant financièrement pour leur client », explique Gérald Loobuyck, directeur associé de MagnoliaWebAssurances, site de comparateurs d’assurance crédit. Un sondage récemment réalisé par la société montre que 40 % seulement des emprunteurs qui avaient pour projet de souscrire un contrat d’assurance individuel l’ont effectivement fait. « Un peu plus de la moitié des 60 % restants ont signé avec la banque parce qu’elle s’était aligné sur le contrat concurrent qu’ils lui avaient soumis ». Il est donc très important de faire jouer la concurrence, cela permet de faire sortir du tiroir des contrats plus intéressants que ceux qui sont proposés de prime abord…

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2 - Prenez également en compte la durée de détention de votre bien

Si les prêts immobiliers sont accordés pour 15, 20 voire 25 ans, la durée réelle de détention d’un bien immobilier, elle, dépasse rarement 10 ans. Il faut tenir compte de ce décalage au moment de choisir son assurance de prêt. « L’emprunteur a tendance à comparer les contrats sur toute la durée du prêt qu’il contracte, indique Christophe Boiché, directeur du pôle Assurance de Meilleurtaux.com. Or certains contrats peuvent présenter un taux d’assurance assez faible, mais imposer des remboursements de primes plus lourds dans les premières années ». Le conseil s’adresse avant tout aux primo-accédants, qui ont plus de chance de revendre rapidement leur premier bien pour en acquérir un plus grand.

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3 - Le coût ne fait pas tout !

Gardez cependant bien en tête que le prix n’est pas le seul élément à prendre en compte au moment de comparer les contrats d’assurance. « Mieux vaut payer un peu plus cher et être mieux couvert », recommande Joël Boumendil, président du courtier en crédit ACE. A regarder impérativement, les exclusions liées au contrat, c'est-à-dire les évènements qui ne sont pas pris en compte par l’assurance. Tous les contrats couvrent le décès et la perte complète d’autonomie, mais différents types de garanties contre l’incapacité professionnelle existent… Tous les contrats ne prennent pas en compte ce qu’on appelle « les maladies non-objectivables » - un terme barbare qui regroupe des pathologies pourtant aussi largement répandues que les maladies de dos ou certains troubles du psychisme.

Maël Bernier, porte-parole du courtier en crédit Empruntis.com, fait valoir que, « à garanties vraiment équivalentes, la différence de taux entre un contrat groupe et un contrat individuel dépasse rarement 0,05 à 0,10 point. Quand on sait ça, on comprend qu’il vaut mieux regarder le contenu du contrat d’assurance avant son coût ».

Bon à savoir : assurance forfaitaire ou assurance indemnitaire ?

La question peut paraître superflue au moment de la signature du contrat, mais la manière dont on y répond a son importance en cas de pépin… Si l’assuré se retrouve, pour une raison ou pour une autre, dans l’incapacité de travailler, son assurance prendra en charge le remboursement de son prêt selon les modalités prévues au contrat : en tenant compte des autres indemnisations qu’il touche dans le cas d’une assurance indemnitaire, sans en tenir compte avec une assurance forfaitaire. Autant dire que l’assurance forfaitaire est plus intéressante pour l’assuré.

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4 - Ne perdez pas de temps

« Rien ne sert de courir, il faut partir à temps », dit la fable. En matière de crédit habitat aussi, mieux vaut être Tortue que Lièvre ! Il est généralement recommandé de constituer son dossier d’assurance le plus tôt possible, sans attendre d’avoir obtenu une réponse de sa banque sur le niveau du taux ou la durée de son emprunt.

Le conseil vaut d’autant plus pour les emprunteurs qui ont des ennuis de santé – la démarche pouvant traîner en longueur en cas de demandes médicales complémentaires - ou qui empruntent de gros capitaux. « En règle générale, dès qu’un dossier est un peu complexe, avoir préparé son dossier d’assurance en amont permet d’obtenir un accord plus rapide, et d’éviter de se retrouver bloqué pour une question d’assurance », explique Christophe Boiché.

5 - Privilégiez les centres médicaux agréés par les compagnies d’assurance

L’emprunteur doit joindre à son dossier de souscription une déclaration d’état de santé ou un questionnaire médical. Au minimum. Car en fonction de son âge et du montant à assurer, il lui faudra également remettre une série de documents médicaux attestant de son état de santé (rapport médical, profil sanguin, électrocardiogramme…).

Bien entendu, il est toujours possible de faire établir ces différents documents par son médecin traitant ou son laboratoire d’analyse ; il est plutôt recommandé d’avoir recours aux services d’un centre médical agréé. Cette solution permet un gain d’argent (les frais sont intégralement pris en charge par la compagnie d’assurance qui règle elle-même le centre), comme de temps : tous les tests et examens demandés sont réalisés en un seul et même rendez-vous, par des médecins habitués à ce type de situation et familiarisés avec les demandes des assureurs. Aucun risque donc, que les documents soient incomplets ou mal renseignés.

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