Immobilier : Explosion des renégociations de crédit

Le repli des taux d’emprunt favorise la renégociation des crédits immobiliers. Selon Meilleurtaux.com, le phénomène a encore pris de l’ampleur avec la dernière salve de baisse : au seul mois d’octobre, le courtier a enregistré pas moins de 15 000 dossiers de renégociations, soit près du tiers (30 %) du nombre total de demandes déposées sur son site. A fin octobre, 20 % de la production de crédits immobiliers financés via Meilleurtaux étaient des renégociations, contre à peine 6,7 % en 2009.

« La renégociation n’est pas un phénomène récent, mais ce qui était encore relativement rare en début d’année dernière s’est progressivement généralisé depuis, explique Christian Camus, directeur général de la société de courtage, en marge de la présentation de l'Observatoire du crédit immobilier. On a connu une véritable explosion du nombre de demandes au printemps, et l’engouement ne s’est pas démenti depuis : à mesure que les emprunteurs ont pris conscience de l’ampleur de la baisse et du fait qu’il leur était possible de réduire leurs mensualités, le phénomène s’est amplifié », poursuit le dirigeant.

Des taux historiquement bas

Il faut dire que la baisse, qui dure maintenant depuis deux ans, a ramené les taux d’emprunt à leur niveau le plus bas depuis plus de cinquante ans. Meilleurtaux observe ainsi que les emprunts à 15 ans accordés en octobre par son intermédiaire ont été assortis, en moyenne, d’un taux de 3,10 %. Soit 0,45 point de moins qu’en janvier 2010, et près de 2 points de moins qu’en novembre 2008, quand les taux culminaient, en moyenne toujours, à 5,05 % sur 15 ans. Les variations sont comparables sur les autres durées, avec des taux de 3,30 % à 20 ans, et 3,45 % à 25 ans.

Deux types d’emprunteurs

Meilleurtaux indique que la renégociation intéresse deux types d’emprunteurs : ceux qui ont souscrit récemment leur crédit, et dont la part de capital restant dû est importante ; ceux dont le taux est supérieurs d’au moins un point aux taux actuels - soit, pour les crédits à 15 ans, ceux qui ont été souscrits avant juillet 2004 ou après juin 2007. Il faut cependant faire vite : la course à la renégociation pourrait rapidement tourner court, avec la fin du mouvement de baisse des taux… « Une remontée brutale des taux aurait un impact direct non seulement sur l’activité de renégociation, mais également sur le volume de crédit total », prévient Christian Camus.