Assurance de prêt immobilier : comment la choisir et en changer ?

Que couvre une assurance de prêt immobilier ?

Imposée par les banques, l’assurance de prêt immobilier leur permet d’être protégées si les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leur crédit. Mais plus que de protéger les organismes prêteurs, elle protège aussi votre famille et vos proches : en remboursant votre prêt, cela vous évite de léguer votre dette à ces derniers.

Pour cela, une assurance emprunteur couvre différents risques en fonction des contrats et des assureurs :

- Le décès : garantie obligatoire dans ces contrats, elle peut tout de même être sujette à certaines conditions (limitation au niveau de l’âge, des exclusions…).

- L’invalidité : qu’elle soit totale, permanente, temporaire ou partielle. Très souvent, les banques exigent une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) en plus de la garantie décès.

- La perte d’emploi : très souvent uniquement dans le cadre d’un licenciement d’une activité principale en tant que salarié.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Bien que votre banque puisse vous proposer une assurance de prêt qui répond à ses exigences, il est important de savoir que vous pouvez vous renseigner auprès d’autres assureurs. Il peut donc être utile de savoir sur quoi vous penchez pour choisir au mieux votre assurance emprunteur.

Afin de faire le bon choix, il faut vous pencher sur chacune des garanties, mais aussi sur votre situation :

- Vous optez pour un prêt sur 20 ans et vous avez plus de 50 ans ? Vérifiez bien les limites d’âge imposées pour chaque garantie afin d’être couvert le plus longtemps possible.

- Vous travaillez en tant qu’indépendant ou la majorité de vos revenus ne vient pas d’une activité salariale ? La garantie perte d’emploi n’est peut-être pas utile pour vous.

- Vous exercez une profession ou un sport à risques ? Vérifiez les exclusions de chaque contrat. Vous pouvez également opter pour une couverture légèrement supérieure pour être mieux couvert en cas de besoin.

Pensez toujours à vérifier si le contrat qui vous intéresse impose un délai d’attente (délai de carence) entre la signature de ce dernier et la mise en place d’une garantie ou un délai de franchise (après lequel l’indemnisation prendra effet), ainsi que les exclusions.

Quand et comment peut-on en changer ?

Depuis plusieurs années, le marché de l’assurance de crédit immobilier fait face à une ouverture particulière. En effet, à la suite de l’enchaînement de plusieurs lois et amendements (Lagarde, Hamon, Bourquin notamment), les emprunteurs ont plus de libertés quant au choix de leur assureur mais aussi de facilités pour en changer.

Aujourd’hui, il est possible de :

- Opter pour un assureur autre que sa banque avant la signature du prêt (loi Lagarde),

- Changer d’assureur à tout moment avant le premier anniversaire de votre crédit (loi Hamon),

- Changer d’assurance annuellement à la date anniversaire de votre prêt pour un prêt de plus d’un an (amendement Bourquin).

Pour chacune de ces situations, le contrat d’assurance emprunteur doit proposer des garanties au moins équivalentes à l’assurance mise à disposition par l’organisme prêteur. Ce dernier pourra, ensuite, accepter cette nouvelle assurance ou la refuser si la couverture n’est pas suffisante.