Crédit immobilier : Avant de signer pensez à négocier !

Pour bien négocier, il est important de savoir comment les banques se financent pour ensuite prêter aux particuliers. L’argent dont les banques disposent est tout d’abord emprunté auprès de l’Etat sous forme d’OAT - Obligations Assimilables du Trésor. Les banques empruntent ainsi à l’Etat les montants souhaités par leurs clients et négociés à des taux d’intérêt plutôt bas. Ils prêtent ensuite ces montants aux particuliers à la recherche d’un crédit immobilier à un taux d’intérêt plus élevé afin de se rémunérer. Comme tous bons commerçants, les banques se laissent toujours une certaine marge de négociation. Sachant cela, l’emprunteur a tout intérêt à entrer en négociation avec son conseiller. Ainsi, si vous constatez une baisse récente de l’OAT, utilisez cet argument afin de négocier un meilleur taux.

Pour bien emprunter, comparez !

Avant de souscrire un prêt immobilier, il est fortement recommandé de consulter plusieurs banques, afin de négocier avec chacune d’entre elles et de comparer les différentes offres à disposition. Cependant, comparer deux offres de prêt s’avère compliqué, car les taux d’intérêts affichés dans les offres sont bien souvent « nominaux », c’est-à-dire qu’ils ne prennent en compte aucun frais : frais de dossier, assurance, garanties... La seule solution fiable pour comparer plusieurs offres est de tenir compte du « coût total du crédit ». Pour le calculer, multipliez la mensualité par le nombre de mois du crédit et ajoutez-y les frais de dossiers et les frais de la garantie. Faites le même calcul pour toutes vos offres de prêt et comparez ! Par ailleurs, sachez que selon votre « profil emprunteur », la banque sera plus ou moins ouverte à la négociation. Pour les banques, l’emprunteur idéal a des revenus annuels élevés (supérieurs à 35 000 € par mois), un apport personnel supérieur à 20% du montant emprunté, une situation professionnelle stable (retraité ou en CDI) et est plutôt jeune (la tranche 20-40 ans est privilégiée). Si vous remplissez un ou plusieurs de ces critères, vous pourrez plus facilement négocier un taux de crédit immobilier intéressant. Dans le cas contraire, ne baissez pas les bras, l’argumentation fonctionne aussi : à vous de prouver à votre banquier tout l’intérêt qu’il a à investir dans votre projet !

Enfin, sachez que si la négociation n’est pas votre point fort, faire appel à un courtier en crédit immobilier pourra vous épargner cette étape et vous faire gagner du temps. En effet, leur métier est de vous obtenir le prêt le plus intéressant selon votre profil et votre projet. N’hésitez donc pas à les solliciter.