Connexion

Mot de passe oublié Pas encore de compte ?
Forum
LaVieImmo.com

Forum Crédit immo

Nouveau sujet

Conseil pour apport

1 Reco 27/02/2019 à 12:28 par Mamamatoda

Bonjour à tous.

Je me présente un peu avant. J'ai 31 ans, je suis en cdi et je vais finalement acheter mon premier appartement. Je vais l'acheter seul.

Celui ci coûte 190000 euros (frais de notaire inclus).

J'ai actuellement environ 80k euros dans des comptes bancaires debloquables à tout moment. J'ai aussi 57k euros dans un compte natixis interepargne (quasiment tout en actions).

Comment dois-je envisager mon apport ?

Donner la totalité de ce que j'ai dans mes comptes ne semble pas être la meilleure idée.

C'est pas facile à expliquer, si vous avez des questions n'hésitez pas.

Merci

1 Reco 27/02/2019 à 15:36 par chass-appart

Allez voir votre banque ou un courtier. Si vos placements vous rapportent davantage que le cout du crédit (ex 4% vs 1,5%) prenez un crédit en complément d'un apport perso
A voir avec la banque

2 Reco 27/02/2019 à 16:37 par lael

Avis similaire qu'au-dessus.
Avec l'inflation qui repart à la hausse accompagné des taux des obligations, tout indique qu'il est plus intéressant de souscrire à un emprunt pour une acquisition tout en conservant son épargne à côté placée à des taux qui ne peuvent normalement qu'augmenter dans les années à venir.

Egalement, lors de la négociation d'un prêt, le taux proposé par la banque dépend en général de l'apport :
exemple :
- 1.6% sur 25ans pour un apport de 20%
- 1.7% sur 25ans pour un apport de 8-9% (frais de notaires + frais bancaires)
- 1.85% sur 25ans pour aucun apport et un prêt dit à 110% (prix d'achat + frais de notaires + frais bancaires)
Car ils dépendent directement du "risque" pris par la banque : moins il y a d'apport et plus le risque est élevé.

Mais aussi des produits souscris auprès de la banque : assurances vie, PEA, etc...
La banque a tout intérêt que vous conserviez vos produits d'épargne chez eux et à vous proposer dans ce cas-là un emprunt en plus à un taux très compétitif.
Et ce d'autant plus si vos "en cours" chez eux dépassent 50% du montant emprunté.

Et c'est d'autant plus vrai si vous leur suggérez la possibilité de déplacer votre épargne dans une autre banque si leurs taux ne sont pas suffisamment compétitifs.

Il faut savoir que les banques mettent leurs clients dans une "grille" en fonction de leur profil d'épargnant et de leurs "en cours" chez eux et cela détermine directement le taux d'emprunt et les concessions qu'ils seront prêts à faire.

Bref clairement, de mon point de vue, il faut privilégier un emprunt en réduisant au maximum votre apport.
Et pour ce faire il faut venir avec les bons arguments pour mettre en valeur votre profil d'épargnant et parvenir à décrocher le meilleur taux possible.

Message edité 27/02/2019 à 16:42
0 Reco 27/02/2019 à 20:26 par Mamamatoda

Merci beaucoup pour vos réponses qui ont été très claires.

Je vois que j'ai une marge de négociation assez bonne. j'essayerai d'en tirer avantage le 7 mars lors de mon rdv à la banque.

Je vais également prendre un rdv chez un courtier, il me semble que c'est la meilleure solution.

Je vous tiens au courant quoiqu'il arrive.

Merci encore

1 Reco 28/02/2019 à 07:09 par marc19

Un courtier est un intermédiaire, 1 de plus qui se rémunère , soit directement sur le client mais plus généralement sur la banque , et ils vous présentent leur prestation comme étant gratuite pour vous , c'est bien alléchant !

Chaque fois que l'on peut zapper un intermédiaire qui vit sur " la bête" , il faut les ignorer..................

Votre meilleur interlocuteur , c'est VOTRE banque, ce qui ne veut pas dire qu'il ne faut pas leur mettre la pression ......

C'est VOTRE banque qui vous connaît le mieux (gain de temps), c'est elle qui détient vos avoirs ...............

Il faut les convaincre que votre fidélité a un prix ..................9 fois sur 10 vous aurez d'excellents tarifs car il n'est de leur intérêt de vous voir partir à la concurrence .

0 Reco 10/03/2019 à 14:35 par Mamamatoda

Bonjour

Quelques nouvelles, comme promis.

Ma banque me propose un taux à 1.20 % pour 120000 euros empruntés sur 20 ans. Le courtier n'a pas pu faire mieux.

Signature du compromis le 18.

Merci de vos conseils et réponses.

1 Reco 10/03/2019 à 14:46 par marc19

Merci pour le retour car c'est assez rare ..........!

0 Reco 11/03/2019 à 11:27 par lael

Du coup au final vous mettez 70k€ + 14k4€ d'apport ?

C'est un apport plutôt conséquent.

C'est la banque qui vous l'a imposé ou c'est un choix personnel ?
De mon point de vue c'est un peu dommage d'y mettre autant car ça risque de vous bloquer pour de futurs investissements et vous n'avez plus d'épargne de précaution déblocable rapidement en cas de problème.

Il vous resterait votre PEA ou PEE (vous n'avez pas précisé) mais le déblocage est plus compliqué, en particulier pour des questions de fiscalité.

Message edité 11/03/2019 à 11:32
0 Reco 11/03/2019 à 11:36 par Mamamatoda

L'apport est de 65k euros et 125k euros empruntés.

C'est l'apport que je voulais mettre. Je pouvais mettre plus mais ils m'ont indiqué qu'il était pas judicieux de d'apporter beaucoup plus car le taux ne changerai pas et je pourrai utiliser ce fond pour acheter éventuellement un autre bien plus tard.

Je pouvais aussi apporter moins d'argent mais je pense que les taux seraient plus élevés, de même pour les mensualités.

C'est donc un choix personnel guidé par le conseiller de banque.

0 Reco 11/03/2019 à 13:36 par Mamamatoda

j'avais pas lu entièrement votre réponse, je reprends.

Il me restera un peu plus de 10k euros dans mon compte si j'apporte 65k euros à l'emprunt. Vous avez entièrement raison cela dit.

Au cas où il me faudrait des liquidités je peux débloquer une partie de ce que je possède de mon PEG (non imposable car au-delà des 5 ans).

Merci à tous de vos conseils et avis.

S'il y a du nouveau, je vous tiens au courant.

1 Reco 11/03/2019 à 18:33 par lael

Merci pour votre retour, c'est toujours appréciable d'en avoir ;)