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Endettement 37%

0 Reco 30/03/2018 à 18:23 par zooeu

Bonjour,

nous sommes dans l'attente d'une réponse pour notre crédit immobilier, mais je suis assez inquiète.
Mon conjoint est en CDI, et touche 1550€ net, hors prime mensuelle hors prime annuelle + 13.5ème mois.

Quant à moi, je suis auto-entrepreneur depuis 1 ans et demi, donc mes revenus n'existent pas aux yeux des banques. (Et pourtant, j'ai un très bon CA !)

Nous avons vu un terrain + maison constructible, pour lesquels nous nous sommes placés. Problème : nous serions à 37% d'endettement, et il resterait 482€ de reste à vivre chacun.

ça passe ou pas à votre avis ? :'(

0 Reco 02/04/2018 à 23:27 par laszlo

Bonjour,

je crois que seule votre banque pourra vous répondre malheureusement. En revanche, vos revenus ne sont pas très conséquents, je crains que la banque ne vous avertissent sur le fait que vous allez vous même vous mettre dans une situation compliquée avec si peu de reste à vivre. Les 33% ne sont pas là pour embêter les gens, plutôt les protéger de leurs propres ambitions parfois pas en phase avec leur capacité financière.

Après, les banques cherchent à tout prix à vendre des prêt immo en ce moment, peut-être que leurs critères seront moins sélectifs.

Quoiqu'il arrive, bon courage à vous !

0 Reco 03/04/2018 à 10:23 par zooeu

Jusqu'à il y'a un mois, nous payions 700€ de loyer, ici, les mensualités seraient de 583€. Et comme je vous l'ai dis, mes revenus ne sont pas pris en compte, malgré le fait que j'ai un bon CA. Nous ne vivons pas qu'avec 1550€ par mois ! :-/

Je comprendrais une mise en garde de la banque "faites attention au budget, vous êtes justes", mais un refus, vu le coup de coeur qu'on a eu, ça nous ferait mal... :'(

1 Reco 03/04/2018 à 10:31 par laszlo

Oui je comprends, c'est toujours frustrant d'être dans cette situation!

La banque avancera qu'en étant propriétaire, vous aurez la taxe foncière à payer en plus, ainsi que les travaux lié à votre maison/appartement (encore plus vrai en copropriété ou l'on ne maîtrise plus le budget travaux).

J'imagine que le 13.5e mois est contractuel (dans le contrat, assuré donc), on peut donc estimer que les revenus de votre conjoint sont de 1743 euros (1743€ = 1550€ + (1550*1.5 / 12). Ainsi, vous n'êtes plus qu'à 33.4% en prenant les choses ainsi.

Il y a donc des chances que ça passe si et seulement si le 13.5e mois est contractuel.

Tenez nous au courant.

Message edité 03/04/2018 à 10:31
0 Reco 03/04/2018 à 12:25 par zooeu

Ce n'est effectivement pas dans le contrat. (L'entreprise se protège, pour le cas où elle viendrait à supprimer cet avantage, j'imagine...)
Mon conjoint va éventuellement demander une attestation aux RH.

Ce n'est pas en copropriété ! :)

Bon, bin, à part l'attestation de 13.5ème mois, rien ne pourrait donc nous sauver... !

0 Reco 03/04/2018 à 13:03 par laszlo

Vous verrez ce que la banque vous répondra. Elle prend aussi d'autres éléments en compte : évolution du salaire de votre conjoint sur les dernières années, est-ce que sur les deux dernières années vous avez pu vivre avec moins que ce qu'il vous restera demain si vous aviez votre prêt. Est-ce que vous êtes à découvert à la fin du mois, est-ce que vous avez déjà été à découvert sur les dernières années, est-ce que vous avez souscris ces dernières années des prêts à la consommation.

Pour exemple, j'ai acheté mon premier appartement à 26 ans, seul, en m'endettant à 40.5%. Certes j'avais un salaire un peu plus élevé que vous (env. 2500€ à l'époque) mais surtout j'avais un dossier financier très sain : jamais de prêt à la conso, jamais à découvert, j'avais pu prouver que économisais chaque mois plusieurs centaines d'euros en plus de mon loyer que je payais alors. J'avais montré mes dernières évolutions de salaires et une projection de ce que ça donnerait dans quelques années etc..

Comme quoi, rien n'est impossible :)

Courage et faites nous un retour pour savoir si votre dossier est passé :)

Message edité 03/04/2018 à 13:04
0 Reco 03/04/2018 à 13:06 par zooeu

Comment ça ?!? Ils remontent sur 2 ans ? Parce-que là, la courtière nous a demandé les 3 derniers mois, qui sont parfaitement sains. Pas 2 ans ! :|

0 Reco 03/04/2018 à 13:11 par laszlo

Vous n'êtes pas obligé bien sur.. mais dans la logique, si vous demandez à une banque d’être compréhensive et de passer le seuil des 33%, il ne faut pas hésiter à avancer ces arguments quitte à être plus royaliste que le roi.

Plus la banque a le sentiment que vous aurez les reins assez solides pour porter ce projet, moins ils seront récalcitrant à vous prêter au dessus de 33%. Enfin, je dis ça mais sachez que la décision n'est jamais prise par votre conseiller financier, mais par un jury centralisé à l'échelle nationale. Eux verrons les chiffres, rien que les chiffres.

0 Reco 03/04/2018 à 13:13 par laszlo

D'ailleurs, vous parlez de "courtier" mais c'est de la banque que vous attendez un retour, non ?

Le courtier ne propose pas de prêt, il met juste en relation les demandeurs avec les banques en cadrant le champ de la négociation.

0 Reco 03/04/2018 à 13:13 par zooeu

Étant donné que j'ai été en reconversion il y'a un an demi, autant dire qu'on est foutus...

1 Reco 03/04/2018 à 13:22 par zooeu

Oui, mais c'est bien notre courtier qui fournit les papiers aux banques. Et notre courtier ne nous a pas demandé nos relevés de compte sur les 2 dernières années...

0 Reco 23/04/2018 à 09:01 par laszlo

Finalement, avez-vous reçu une réponse de votre courtier/banque ?

0 Reco 23/04/2018 à 13:00 par zooeu

Accordé! ;)
Nous avons trouvé une banque qui prend mes revenus d'autoentrepreneur en compte ! :)

Message edité 23/04/2018 à 13:03
0 Reco 23/04/2018 à 13:07 par laszlo

Félicitation :)

0 Reco 23/04/2018 à 13:10 par zooeu

Merci ! L'aventure devrait bientôt commencer.
Du coup, je tiens à encourager les autoentrepreneurs à croire à un projet immo : 2 banques nous suivaient sur ce projet, et prenaient mes revenus d'autoentrepreneur en compte, malgré le fait que j'ai moins de 3 ans d'activité !
Nous avons eu le choix de la banque, et un taux intéressant !

Qui l'eut cru ! ;)

0 Reco 29/01/2019 à 22:31 par Lola2019

Bonjour
Puis je savoir quelles sont les banques qui ont accepté votre dossier autant que entrepreneur?
Tout c’est bien passé pour vous finalement?
Merci

0 Reco 30/01/2019 à 10:57 par lael

Ce n'est pas vraiment un problème de banque ni même d'agence, c'est surtout une histoire de conseiller.

98% des dossiers qu'ils traitent ce sont des clients avec des revenus salariés.
Donc quand les conseillers tombent dans les 2% restants ils ont soit pas envie de s'emmerder à monter un dossier qui pourra être refusé par la commission d'étude soit ils ne savent juste pas comment prendre en compte ce type de revenus non salariés.
Ni quels justificatifs demander ou comment étudier ces justificatifs ou encore les défendre devant la commission d'étude derrière.

Dans ces cas-là il faut solliciter plusieurs banques et demander à parler de préférence à un conseiller qui s'occupe également de professionnels et pas seulement de particuliers.
Il sera surement plus réceptif à des dossiers d'auto-entrepreneur et autres activités professionnelles non salariées.

Il faut également faire en sorte de mettre son dossier en valeur et rassurer l'interlocuteur.
Si l'activité est récente, ne pas hésiter à lui demander de lisser les revenus sur les 3 dernières années si vous êtes passé d'une activité salarié à une activité non-salariée par exemple.

Personnellement j'ai obtenu 2 prêts immobilier à 3 mois d'intervalle alors que je n'étais plus salarié depuis 9mois et avais monté mon activité en EURL depuis moins de 9mois avec même pas un bilan à mon actif.

4 banques sollicitées sur 7 m'avaient répondu favorablement.
Par contre j'avais dû passer par une garantie PPD au lieu d'une garantie bancaire standard.

Message edité 30/01/2019 à 10:59