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Faire un prêt ou utiliser mon épargne qui rapporte ?

0 Reco 08/11/2012 à 00:05 par toulpi

Bonjour,
J'aurais une question pour ceux qui s'y connaissent en banques.

J'aimerais faire mon premier achat dans l'immobilier. Mon budget est d'environ 100 000 euros. J'ai un apport de 90 000 et donc j'aimerais faire un prêt de 10 000.

Déjà ma première question : es-til possible de faire un prêt immobilier pour un montant si faible ?

En sachant que j'emprunterai à des taux d'environ 3% je pense vu le montant, et que mon épargne de 90 000 est à 6% (PEL), est-ce que ça vaut le coup que je casse mon PEL pour cet achat ou il vaut mieux que je fasse un gros emprunts?

Je ne sais pas comment faire mes calculs pour trouver la meilleure solution...

Merci de votre aide! :)

1 Reco 08/11/2012 à 07:53 par marc19

Hou là ! à 6 % , donc un P E L ouvert depuis environ 10 ans, faut surtout pas le toucher.
Vaut mieux emprunter à 3.50 , c' est évident , même pour 10000.

0 Reco 08/11/2012 à 10:19 par toulpi

ah d'accord!Merci marc19. En fait mon PEL a été ouvert en 1992.
il est au taqué et monte beaucoup. Mais j'ai pas un gros salaire (1300/mois) et du coup mon PEL me coute cher en impôt tous les ans et j'ai du mal à suivre...
en plus ça veut dire que faudrait que je garde mon PEL et que j'emprunte à la place environ 100 000 euros ce qui me fait un emprunt sur 30 ans lol. Du coup je trouve ça bète car l'intérêt de mon PEL c'était que je puisse acheter pour ne plus payer de loyer et vivre convenablement avec juste un petit prêt sur quelques années de 10 000 histoire de compléter mes 90 000.

ça signifie qu'il faut que j'oublie d'investir dans l'immobilier et que je reste avec mon loyer actuel ? quand j'aurais bien profiter de mon PEL encore 10 ou 20 ans, je ferai un gros prêt en cassant mon PEL mais je m'achèterai une vraie baraque, pas un petit appart dans l'ancien?

En fait j'ai eu cette idée d'investir à la fois pour être à l'aise dans le quotidien vu mon faible salaire, et à la fois parce que j'ai peur que si un jour il y a une méga crise en france, et une dévaluation de la monnaie je me retrouve avec un PEL qui vaut 3 saucisses et un bifsteak.

Alors que les murs c'est une valeur sûr en cas de crise!

Qu'en pensez vous?

Message edité 08/11/2012 à 10:23
0 Reco 11/11/2012 à 06:34 par missknowitall

bonjour

toulpi vous avez parfaitement raison, j'aurai également suivi votre demarche

0 Reco 11/11/2012 à 09:59 par pongolo

gardez votre PEL intact et empruntez 50% voire 100% de la somme dépendamment de vos revenus et votre plan de match.. Les taux sont au plus bas, l'inflation risque de repartir.donc c'est le bon moment pour emprunter.
Faites un emprunt à taux fixe en négociant ferme le taux puisque vous avez du répondant.
bonne chance

0 Reco 30/11/2012 à 18:59 par tortue

toulpia écrit : En sachant que j'emprunterai à des taux d'environ 3% je pense vu le montant, et que mon épargne de 90 000 est à 6% (PEL), est-ce que ça vaut le coup que je casse mon PEL pour cet achat ou il vaut mieux que je fasse un gros emprunts?6% brut mais combien net après CSG et impôt ?

Message edité 30/11/2012 à 19:02
0 Reco 30/11/2012 à 19:01 par tortue

...

Message edité 30/11/2012 à 19:02
0 Reco 30/11/2012 à 21:54 par toulpi

Bonjour ! Merci pour votre question.
Désolée pour le délai de réponse mais je n'avais pas vu ma notification de votre réponse...
Effectivement net d'impots je reviens à un taux de 3% !!!!!
Sans compter que ce que je gagne est déclaré sur l'import sur le revenu, et malheureusement , ça me fait changer de tranche :
En fait au lieu de toucher la prime pour l'emploi qui compenserait largement les quelques euros d'impôts, j'ai 700 eur d'impots à payer, alors que je gagne 1300 par mois. Et sans prime, sans 13eme mois car je suis fonctionnaire.

Ca me ruine un peu cette histoire, après calcul je gagne pas grand chose au fond...

Vous en pensez quoi?

Message edité 30/11/2012 à 21:55
0 Reco 01/12/2012 à 09:54 par pongolo

ne pas hesiter a emprunter 100% de la somme et surtout gardez votre PEL !!!

yapa photo en ce moment ;)

0 Reco 01/12/2012 à 19:44 par tortue

toulpia écrit : Effectivement net d'impots je reviens à un taux de 3% !!!!!
Sans compter que ce que je gagne est déclaré sur l'import sur le revenu, et malheureusement , ça me fait changer de tranche :
En fait au lieu de toucher la prime pour l'emploi qui compenserait largement les quelques euros d'impôts, j'ai 700 eur d'impots à payer, alors que je gagne 1300 par mois. Et sans prime, sans 13eme mois car je suis fonctionnaire.

Ca me ruine un peu cette histoire, après calcul je gagne pas grand chose au fond...

Vous en pensez quoi?
Donc cela vous rapporte 3% net (et même moins si j'ai bien compris) et on emprunte à 3,5%
Donc cela répond à votre question initiale.
Comme de toute façon, les banques demandent plus d'apport.

Message edité 01/12/2012 à 19:46
0 Reco 02/12/2012 à 18:46 par Immo-Topics

Avec 90 000€ il existe des possibilités plus lucratives que le PEL.
Néanmoins, dans votre cas, je vous conseil tout de même de l'utiliser pour financer une partie du crédit si vous souhaitez en faire votre résidence principale. Essayer d'obtenir des mensualité d'environ 250€/ mois de façon à ne pas vous mettre le couteau sous la gorge.

Pour le reste de votre épargne, gardez en une partie en disponibilité immédiate pour couvrir d'éventuels problèmes, et l'enveloppe restante vous pouvez la répartir sur l'achat d'un studio en vue de vous créer une rente à court terme. Tout dépend bien sur du profil de financement.

Salutations
Damien

Message modéré 03/12/2012 à 07:40
0 Reco 24/03/2015 à 13:11 par socrat

je pense que le contrat d'assurance vie est l'un des plus complexes, mais il reste un moyen très utile d'épargne et de transmission du capital.et le plus important c'est que tu peux faire des versements libres ou programmés selon votre choix,pour cela c'est mieux d'aller sur les comparateurs en lignes qui sont gratuits pour avoir plus des renseignements, et surtout qu'ils vont vous aider à diagnostiquer vos besoins et vous trouver l'assurance adaptée,
Bon courage

Message modéré 24/03/2015 à 13:13
0 Reco 19/04/2015 à 19:34 par Daniwel

Le Fond commun de placement Doublo Monde n'a pas apporté de performance positive au terme du contrat, les clients ont perdu les frais d'entrée, mais la garantie du capital était présente ; d'autres FCP arrivés à échéance à des dates similaires ont affichés de belles performances. Des FCP à capital garanti (hors frais de souscription) existent un peu partout et le scénario est similaire.

Le Quadreto est un très bon produit pour toute personne ne souhaitant faire qu'un versement unique sur un PEL. Quadreto est composé d'un PEL et de 7 comptes à terme, les CAT alimentent le PEL de leurs intérêts, ce qui évite d'avoir à effectuer des versements programmés (normalement obligatoire sur un PEL). Quadreto est sur 4 ans, qui apporte un rendement NET de 17,40% au bout de quatre années, SI PRET ! Le rendement s'il n'y a pas de prêt est de 14,24% NET. Le taux vous est garanti pour les quatres années. Avantages : Rendement supérieur au PEL dans tous les cas, sécurité - Inconvénients : La répartition entre le PEL et les CAT est faite en début de contrat, il est impossible de verser sur le contrat en cours. Versement initial possible par tranche de 5000€ (minimum requis).

Les taux de rendement sont intéressants en ce moment, les livrets ont un rendement non atteint depuis 11 ans ! Et à court terme il y a peu de chances que cela change (inflation oblige...), les autres placements sont impactés en bien, un CAT de 3 mois atteint les 4.90% dans certains établissements (brut) sous réserve qu'on y dépose un montant conséquent. Sinon un FCP dont le rendement est calqué sur l'euribor peut atteindre les 4.70% (taux variable mais fonds disponibles rapidement). On retrouve pour l"assurance vie des rendements garantis sur 2008 un peu partout de 5% (vérifier si l'on demande 25% d'UC pour avoir cette garantie), mais mieux en cherchant auprès d'établissements spécialisés.

Petite remarque : Si vous avez des produits fiscalisés, passer du brut au net est différent pour chacun... la plupart offrent la possibilité d'opter pour le PFL ou l'imposition dans les revenus :

Exemple : un compte à terme de 4.80%
aussi plus : http://www.choisirassurance.net/comparatif-assurance-vie.php
Il est possible d'opter pour l'imposition des intérêts pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 18% (+11% de prélèvements sociaux) ou de les ajouter dans vos revenus, si vous choisissez cette option ajoutez 11% à votre tranche marginale d'imposition. Vous obtiendrez ce que l'état vous prendra !

Message edité 19/04/2015 à 19:35