Le nouveau PTZ permet de réduire ses mensualités de près de 400 euros

Détaillé ce lundi par la ministre du Logement Sylvia Pinel, l’élargissement du prêt à taux zéro (PTZ) permettra dès l’année prochaine de réduire le coût de son crédit de manière significative.

Pour rappel, le PTZ ne finance qu'une partie de l'opération et doit donc être complété obligatoirement par d'autres prêts immobiliers et éventuellement des apports personnels.

En effet, au 1er janvier 2016, le montant maximum du PTZ accordé par la banque pourra atteindre 40% de l’emprunt total lors de l’achat d’un logement neuf (ou ancien, à condition de réaliser des travaux à hauteur de 25% du montant de l’opération), contre 18 à 26% précédemment selon la zone où se situe le bien (de A bis pour la plus "tendue" à C pour la plus "détendue" - voir encadré).

Exemple dans l'ancien à rénover

Prenons l'exemple d'un couple avec 3 enfants dont le revenu fiscal de référence tel qu'il figure sur la feuille d'impôt atteint 35.000 euros. Ils n'ont aucun apport personnel et souhaitent acheter une jolie maison ancienne dans une commune figurant dans la zone C, la seule aujourd'hui éligible au PTZ dans l'ancien (exemples : Marmande, Chablis ou Tulle).

Le bien qui les intéresse coûte au total 200.000 euros (dont 50.000 euros de travaux), répondant ainsi aux critères d'octroi du prêt sans intérêt. Dès le 1er janvier 2016, ils pourront demander à bénéficier d'un PTZ de 80.000 euros. Ce qui est nettement supérieur aux 36.000 euros auxquels ils pouvaient prétendre auparavant.

Il ne leur restera donc à emprunter auprès de leur banque que la somme de 120.000 euros, à laquelle il faudra ajouter environ 16.000 euros de frais de notaire et d'assurance (en moyenne à 8% du coût total de l’opération).

Le profil de ce ménage en question n'étant pas parmi les meilleurs, il est probable que la banque leur proposera un crédit sur 25 ans au taux de 3%. Les mensualités de remboursement des deux emprunts atteindront ainsi 645 euros par mois (dont 188 euros pour le PTZ), au lieu des 1.041,6 euros qu'ils auraient eu à payer avec l’ancienne version du prêt à taux zéro et le même crédit à 3% sur 25 ans, estime le courtier en crédit Vousfinancer.com...

Une économie de près de 400 euros par mois sur le coût total du crédit, grâce à un montant supérieur de PTZ mais également à la possibilité pour les ménages de commencer à rembourser leur prêt sans intérêt au bout de 5, 10 ou 15 ans (contre 0 à 14 ans actuellement), selon leurs revenus.